時(shí)間是2030年，你正在一所商學(xué)院的教室里，但參加金融學(xué)課程的學(xué)生寥寥無幾。
出現(xiàn)這樣的情況并不是由于教授的風(fēng)格、學(xué)校排名，或主觀原因。學(xué)生們只是不再學(xué)習(xí)這類課程，因?yàn)閷W(xué)金融專業(yè)找不到工作。
目前，金融、會(huì)計(jì)、管理和經(jīng)濟(jì)學(xué)是全球大學(xué)最熱門的一些專業(yè)，尤其是在研究生層面，原因是就業(yè)率很高。然而，這樣的情況正在改變。
根據(jù)咨詢公司Opimas的報(bào)告，未來幾年中，大學(xué)金融類專業(yè)將越來越難吸引學(xué)生。研究表明，到2025年，這個(gè)行業(yè)中的23萬個(gè)工作崗位將會(huì)消失，人工智能將會(huì)搶走人們的飯碗。
那么，機(jī)器人顧問是否代表了金融行業(yè)的未來？
新一代的人工智能
許多市場分析師認(rèn)為，情況將會(huì)是這樣。根據(jù)市場研究公司Aite Group的數(shù)據(jù)，從2014年至2015年，對(duì)自動(dòng)化投資組合的投資額上升了210%。
機(jī)器人正在沖擊華爾街。已有數(shù)百名金融分析師被軟件或機(jī)器人顧問取代。
牛津大學(xué)2013年的兩篇論文認(rèn)為，未來20年，美國47%的工作崗位將由于自動(dòng)化技術(shù)而處于“高度危險(xiǎn)”之中。其中54%的工作崗位來自金融行業(yè)。
這不單單是美國的現(xiàn)象。印度的銀行也報(bào)告稱，由于在工作場合引入機(jī)器人技術(shù)，連續(xù)兩個(gè)季度的就業(yè)人數(shù)已下降了7%。
或許這并不奇怪，畢竟銀行和金融行業(yè)的基礎(chǔ)就是信息處理，而某些關(guān)鍵的運(yùn)營工作，例如存折的更新或現(xiàn)金存款，已經(jīng)高度自動(dòng)化。
目前，銀行和金融機(jī)構(gòu)正在迅速接受新一代的人工智能技術(shù)，某些以往需要人工參與的金融工作正在自動(dòng)化。這些工作包括運(yùn)營、理財(cái)、算法交易，以及風(fēng)險(xiǎn)管理。
例如，摩根大通的Contract Intelligence，即COIN項(xiàng)目正是基于機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)。這個(gè)項(xiàng)目幫助摩根大通縮短審查貸款文件的時(shí)間，減少貸款審批中的錯(cuò)誤率。
埃森哲預(yù)計(jì)，隨著人工智能在銀行業(yè)的快速崛起，未來3年人工智能將成為銀行與客戶互動(dòng)的主要方式。埃森哲在2017年的報(bào)告中表示，人工智能將帶來更簡單的用戶界面，幫助銀行提供更類似真人的客戶體驗(yàn)。
例如，蘇格蘭皇家銀行和國民西敏寺銀行或許很快就會(huì)用名為Luvo的虛擬聊天機(jī)器人與客戶互動(dòng)。Luvo基于IBM沃森技術(shù)，能夠理解人際互動(dòng)并從中學(xué)習(xí)，最終成為“有血有肉”的客服。
與此同時(shí)，印度最大的民營銀行之一HDFC推出了印度首個(gè)基于人工智能的銀行聊天機(jī)器人Eva。這個(gè)聊天機(jī)器人可以從數(shù)千個(gè)來源提取信息，在不到0.4秒的時(shí)間里用簡單的語言提供答案。除Eva之外，HDFC還曾提供人形機(jī)器人助理Ira。
人工智能也在被用于投資。許多金融分析師表示，復(fù)雜的交易機(jī)器能夠?qū)W習(xí)并思考，最終讓當(dāng)前最先進(jìn)、最復(fù)雜的投資算法看起來非常簡單。
顧問機(jī)器人幫助企業(yè)去評(píng)估交易、投資和策略。相對(duì)于量化分析師使用傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)工具去做，這種方法所需的時(shí)間明顯縮短。
巴克萊前CEO安東尼·詹金斯（Anthony Jenkins）曾表示，銀行業(yè)遭遇顛覆性的自動(dòng)化是“Uber時(shí)刻”。技術(shù)將提供銀行約一半的網(wǎng)點(diǎn)，而在未來10年中，全球金融服務(wù)業(yè)的人員就會(huì)出現(xiàn)冗余。
因此，人類基金經(jīng)理很可能將不復(fù)存在。
未來：金融科技專業(yè)
目前，大學(xué)正在重新評(píng)估培養(yǎng)計(jì)劃，以適應(yīng)金融行業(yè)就業(yè)市場出現(xiàn)的技術(shù)顛覆。
斯坦福大學(xué)和喬治城大學(xué)商學(xué)院都計(jì)劃在MBA項(xiàng)目中提供所謂的“金融科技”，希望指導(dǎo)學(xué)生如何成為金融科技專家。
威爾士的雷克瑟姆格林多大學(xué)則宣布，推出英國首個(gè)金融科技領(lǐng)域的本科學(xué)位。
然而，金融科技還非常新穎且多樣化，學(xué)術(shù)界很難制定合適的教學(xué)大綱，更不要說過于人工智能這樣更先進(jìn)的主題。缺乏學(xué)術(shù)參考書和專家級(jí)教師也帶來了挑戰(zhàn)。
機(jī)器人的快速發(fā)展
目前仍不清楚，人工智能和自動(dòng)化是否能成為銀行的優(yōu)勢。
如果金融機(jī)構(gòu)拋棄了受到客戶歡迎的人工交互，那么過分依賴人工智能可能會(huì)帶來不利。
此外，這還可能帶來其他風(fēng)險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)簡單投資組合時(shí)，機(jī)器人顧問的成本很低，同時(shí)也可以節(jié)約時(shí)間。然而，在市場出現(xiàn)波動(dòng)，尤其是數(shù)百萬臺(tái)機(jī)器試圖同時(shí)快速做一件事情時(shí)，機(jī)器可能無法采取正確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。
2012年8月，Knight Capital Group的機(jī)器人股票交易員拼命買入，導(dǎo)致在短短45分鐘時(shí)間里虧損了4.4億美元。在全球主要的交易中心，對(duì)這些精心設(shè)計(jì)的機(jī)器人交易員的較高期待可能會(huì)導(dǎo)致混亂。
沒有任何單一算法可以將多個(gè)波動(dòng)性變量整合在一起，形成多維度的經(jīng)濟(jì)預(yù)測模型，適用于所有投資者。這可能會(huì)在金融市場造成致命錯(cuò)誤。
那么，當(dāng)機(jī)器人做出錯(cuò)誤決策時(shí)，我們要如何保護(hù)投資者？根據(jù)美國證券交易委員會(huì)（SEC）的規(guī)定，機(jī)器人顧問需要像人類投資顧問一樣注冊(cè)，同時(shí)也要遵守《投資顧問法》。
不過，很難用針對(duì)人類的金融監(jiān)管規(guī)定去監(jiān)管機(jī)器人。
SEC的投資者保護(hù)規(guī)則要求顧問堅(jiān)持盡職標(biāo)準(zhǔn)，即顧問應(yīng)當(dāng)無條件地將客戶的最佳利益置于自身利益之上。監(jiān)管部門已經(jīng)開始研究，機(jī)器人在實(shí)踐中是否也能遵守這些規(guī)則。機(jī)器人的決策和建議并不是來自人類理性，而是來自于算法。
這樣的困境清楚地表明了一個(gè)事實(shí)：人工很難被徹底取代。即使機(jī)器人逐漸普及，對(duì)人工的需求也會(huì)一直存在。
