“全面優(yōu)化客戶的金融生活，這不僅僅是一兩個(gè)功能的更新和技術(shù)手段的進(jìn)步，更意味著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鏈條上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都被打通。”平安銀行（10.730, -0.01, -0.09%）零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎近日表示，平安銀行正使用大數(shù)據(jù)與人工智能（AI），推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)變革，重塑風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營銷、智能服務(wù)等領(lǐng)域的原有流程。
在政策紅利和產(chǎn)業(yè)資本推動(dòng)下，自動(dòng)駕駛正成為人工智能的核心應(yīng)用場景。近日公布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）不僅提出要重點(diǎn)發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)中的自動(dòng)駕駛技術(shù)，在智能交通建設(shè)和自主無人駕駛技術(shù)平臺等方面實(shí)現(xiàn)突破，還未雨綢繆加速人工智能和自動(dòng)駕駛的法律倫理建設(shè)。當(dāng)前，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新與建規(guī)立制之間的平衡，是困擾全球自動(dòng)駕駛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一，加快立法層面的突破，有望推動(dòng)中國自動(dòng)駕駛盡快“上路”。
自動(dòng)駕駛市場升溫
自動(dòng)駕駛作為人工智能與傳統(tǒng)行業(yè)融合應(yīng)用的突破口，獲得政策力挺，市場熱度居高不下。
在我國近日公布的首個(gè)人工智能規(guī)劃中，自動(dòng)駕駛頻頻被提及?！兑?guī)劃》提出，重點(diǎn)突破自主無人系統(tǒng)計(jì)算架構(gòu)、復(fù)雜動(dòng)態(tài)場景感知與理解、實(shí)時(shí)精準(zhǔn)定位、面向復(fù)雜環(huán)境的適應(yīng)性智能導(dǎo)航等共性技術(shù)，無人機(jī)自主控制以及汽車、船舶和軌道交通自動(dòng)駕駛等智能技術(shù)；建立自主無人系統(tǒng)共性核心技術(shù)支撐平臺，無人機(jī)自主控制以及汽車、船舶和軌道交通自動(dòng)駕駛支撐平臺等；在智能機(jī)器人、智能汽車、可穿戴設(shè)備、虛擬現(xiàn)實(shí)等新興領(lǐng)域加快培育一批龍頭企業(yè)等等。
在市場層面，互聯(lián)網(wǎng)公司是自動(dòng)駕駛的積極推動(dòng)者，并意欲成為車載操作系統(tǒng)平臺運(yùn)營者，其中，百度無疑搶占了先機(jī)。剛剛發(fā)布了Apollo（阿波羅）計(jì)劃整體戰(zhàn)略和開放路線圖的百度迅速廣納“朋友圈”，開拓海外市場。近日，百度與微軟強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)行自動(dòng)駕駛技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用合作。據(jù)報(bào)道，作為百度Apollo自動(dòng)駕駛框架中的一員，微軟將為中國市場之外的Apollo聯(lián)盟伙伴提供全球規(guī)模的微軟Azure云服務(wù)。此外，深陷困境的樂視、騰訊等也正加快布局。
不過，傳統(tǒng)車企也不愿放棄主導(dǎo)權(quán)。一汽提出將在2018年推出部分自動(dòng)駕駛（PA）級新一代紅旗H7；上汽計(jì)劃到2020 年推出在高速公路上具備高度自動(dòng)駕駛（HA）級功能的智能汽車；長安發(fā)布智能化汽車“654”戰(zhàn)略，計(jì)劃到2025年建立起1500人的研發(fā)隊(duì)伍，投入130億元提升無人駕駛等智能汽車技術(shù)水平，并掌握全自動(dòng)駕駛技術(shù)。
立法加快提上日程
近日，百度董事長兼CEO李彥宏乘坐無人駕駛汽車開上北京北五環(huán)，被北京交警部門調(diào)查，此事不僅引發(fā)輿論熱議，也將無人駕駛的立法和道德倫理問題提上臺面。事實(shí)上，在自動(dòng)駕駛技術(shù)測試、數(shù)據(jù)采集的迫切需求，以及市場參與各方推動(dòng)等因素下，自動(dòng)駕駛的立法成為全球性課題，且進(jìn)展不斷。
在美國，美國眾議院近日批準(zhǔn)的一項(xiàng)提案，禁止各州再實(shí)施無人駕駛汽車規(guī)則并允許汽車制造商在不符合現(xiàn)有汽車安全標(biāo)準(zhǔn)的情況下部署至多10萬輛自動(dòng)駕駛汽車。美國聯(lián)邦政府層面的首項(xiàng)重要立法有望加速推動(dòng)自動(dòng)駕駛汽車走向市場。
在歐洲，汽車工業(yè)強(qiáng)國的德國在自動(dòng)駕駛立法上也走在前列，是全球首個(gè)將自動(dòng)駕駛汽車納入道路交通法規(guī)的國家。近日，德國議會(huì)兩院通過一項(xiàng)運(yùn)輸部提出的法案，通過修改現(xiàn)行的道路交通法規(guī)，允許高度或全自動(dòng)駕駛系統(tǒng)代替人類自主駕駛，給予其和駕駛?cè)送鹊姆傻匚弧?/div>
在亞洲，韓國政府新修訂的道路交通法規(guī)允許自動(dòng)駕駛汽車在韓國范圍內(nèi)的公路上進(jìn)行路試。
而我國現(xiàn)行《道路交通安全法》等相關(guān)法律體系尚未涉及無人駕駛機(jī)動(dòng)車輛問題。此次公布的《規(guī)劃》將自動(dòng)駕駛立法提上日程，提出“重點(diǎn)圍繞自動(dòng)駕駛、服務(wù)機(jī)器人等應(yīng)用基礎(chǔ)較好的細(xì)分領(lǐng)域，加快研究制定相關(guān)安全管理法規(guī)，為新技術(shù)的快速應(yīng)用奠定法律基礎(chǔ)。”
加快自動(dòng)駕駛相關(guān)法律法規(guī)和配套基礎(chǔ)設(shè)施的建立，將為相關(guān)技術(shù)開發(fā)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。不過，作為一項(xiàng)前沿科技，自動(dòng)駕駛技術(shù)創(chuàng)新與立法之間的平衡也將考驗(yàn)監(jiān)管者。
智能轉(zhuǎn)型提速
近期，包括中國農(nóng)業(yè)銀行（3.720, -0.02, -0.53%）在內(nèi)的多家大行接連宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，這讓銀行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型再次成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。
張慎指出，當(dāng)前整個(gè)金融行業(yè)都正在經(jīng)歷一場以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的技術(shù)革命浪潮。而結(jié)合國內(nèi)的金融業(yè)與科技行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，此前很多時(shí)候是以新興技術(shù)公司的跨界來推進(jìn)金融與科技的融合。新興科技企業(yè)層出不窮，利用新技術(shù)降低成本、利用獨(dú)特的場景改善客戶體驗(yàn)；這些企業(yè)獨(dú)特的優(yōu)勢，都會(huì)對傳統(tǒng)銀行帶來重大的威脅和挑戰(zhàn)。
危機(jī)感之下，銀行業(yè)開始主動(dòng)出擊。從近期宣布的幾起合作來看，上述大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，多集中于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面，具體涉及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等應(yīng)用領(lǐng)域。
“銀行未來唯一的出路是擁抱大數(shù)據(jù)和人工智能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統(tǒng)的銀行的優(yōu)秀基因進(jìn)化成為一家行業(yè)領(lǐng)先的Fintech公司。”張慎介紹，平安銀行在大數(shù)據(jù)和人工智能方面也已經(jīng)投入了大量的人力和物力。以大數(shù)據(jù)為例，這是在平安零售轉(zhuǎn)型的四大策略中，特別提出需要建設(shè)應(yīng)用的兩大能力之一。深度挖掘銀行客戶的內(nèi)部行為數(shù)據(jù)本身就可以為銀行提供大量精準(zhǔn)定位客戶需求，洞察客戶需求，優(yōu)化客戶服務(wù)，從而吸引更多的客戶來體驗(yàn)產(chǎn)品和服務(wù)，形成良性循環(huán)。
“大數(shù)據(jù)+AI”應(yīng)用大有作為
在風(fēng)險(xiǎn)管理和精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域，“大數(shù)據(jù)+AI”的應(yīng)用與平安銀行零售業(yè)務(wù)的融合已經(jīng)相較成型，對提升金融效率方面的效果也已顯現(xiàn)。
據(jù)張慎介紹，平安銀行目前已部署了約40多套的風(fēng)險(xiǎn)模型來全方位的監(jiān)控和評估風(fēng)險(xiǎn)；自2015年年中開始上線人臉識別技術(shù)，截至目前，使用了人臉識別技術(shù)的信用卡申請件中尚沒有出現(xiàn)偽冒申請的案件。
風(fēng)險(xiǎn)管理，是大數(shù)據(jù)和人臉識別應(yīng)用的一大陣地，而精準(zhǔn)營銷對于新科技和新技術(shù)的運(yùn)用也日漸成熟。在張慎看來，所謂“千人千面”，就是為每一個(gè)客戶在最佳的時(shí)機(jī)、用最佳的渠道提供最佳的產(chǎn)品和服務(wù)。
以信用卡申請的具體應(yīng)用場景來看，張慎舉例稱，傳統(tǒng)模式下，一個(gè)客戶如果要在網(wǎng)上申請信用卡，要填寫大約30至40個(gè)信息欄位，而且每個(gè)人都是一樣的。而通過人工智能和大數(shù)據(jù)的后臺驅(qū)動(dòng)，可以做到判斷不同的客戶并給予不同的填寫要求。在平安銀行最近上線的分段式智能申請流程中，部分優(yōu)質(zhì)客戶只需填寫四項(xiàng)基本內(nèi)容，就可以提交申請并快速獲得審批結(jié)果；而對于被系統(tǒng)判斷可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較高的申請客戶，不僅需要填寫更多的申請信息，甚至?xí)灰笱a(bǔ)充更多資質(zhì)資料才能繼續(xù)申請。
“銀行啟用大數(shù)據(jù)與人工智能，最重要的目的是提升客戶體驗(yàn)，這要求能認(rèn)識到并讓科技發(fā)揮自身的優(yōu)勢；比如精準(zhǔn)識別等方面，機(jī)器確實(shí)優(yōu)于人工。而另一方面，對銀行內(nèi)部來說，金融科技同時(shí)提升金融效率，讓人工去做更復(fù)雜或者更軟性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低銀行的運(yùn)營成本。這是金融科技改造銀行業(yè)的兩大路徑。”張慎強(qiáng)調(diào)道。
但無論是借力轉(zhuǎn)型還是加碼自建，銀行業(yè)想要把大數(shù)據(jù)和人工智能全面滲透到業(yè)務(wù)操作層面，也面臨重重挑戰(zhàn)。
銀行如果要順應(yīng)金融科技的核心，需要面臨三個(gè)層次的挑戰(zhàn)，首當(dāng)其沖是系統(tǒng)平臺的巨大投入。無論是大數(shù)據(jù)和AI都需要非常強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐，在業(yè)務(wù)初期需要有大量的財(cái)力和精力投入。其次，銀行業(yè)想要做金融科技轉(zhuǎn)型，需要一支既熟悉銀行業(yè)務(wù)、又深刻理解大數(shù)據(jù)及AI核心的團(tuán)隊(duì)，但這樣的復(fù)合型人才在國內(nèi)鳳毛麟角。轉(zhuǎn)型當(dāng)前，如何找到專業(yè)的復(fù)合型大數(shù)據(jù)AI團(tuán)隊(duì)、銀行如何培養(yǎng)建設(shè)這樣的團(tuán)隊(duì)，都是急需克服的挑戰(zhàn)。
更影響深遠(yuǎn)的挑戰(zhàn)，來自于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與企業(yè)文化的轉(zhuǎn)變。“如果銀行想要把大數(shù)據(jù)和AI做成功，很多方面都需要巨大投入和轉(zhuǎn)變；要用大數(shù)據(jù)或者AI去驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，這不僅要調(diào)整業(yè)務(wù)流程，還要牽扯到企業(yè)文化。”張慎強(qiáng)調(diào)，如果認(rèn)同以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，就要意識到每個(gè)業(yè)務(wù)決策應(yīng)該由背后一整套數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)支撐；這與傳統(tǒng)銀行的思維是非常不同的，這也是傳統(tǒng)銀行最難逾越的障礙。
